금융상품도 하나의 '취향 소비'가 되는 시대입니다. 금리와 수익률뿐 아니라 라이프스타일과 소비 패턴에 맞는 상품을 찾는 수요가 커지고 있습니다. 하지만 금융상품은 구조가 복잡해 일반 소비자가 직접 비교하고 판단하기 쉽지 않습니다. '머니 취향템 연구소'는 기자가 다양한 금융상품을 직접 살펴보고 특징과 활용법을 풀어보는 코너입니다. 예·적금부터 보험, 투자상품, 새로운 금융 서비스까지 세대를 가리지 않고 주목할 만한 금융상품을 소개합니다. [편집자 주]

[딜사이트 강울 기자] 여섯 살 진돗개 ‘뚱이’에게 보험을 들어준다면 한 달에 얼마가 들까. 아직 관절질환을 진단받은 적은 없지만 나이가 들수록 고관절이나 고액 검사비에 대한 걱정은 커졌다. DB손해보험 홈페이지에 뚱이의 생년월일과 견종을 입력하자 예상 보험료는 월 5만5120원부터 8만5600원까지 세 가지로 갈렸다. 가장 저렴한 상품으로 충분한지, 매달 3만원을 더 내고 보장을 늘릴 필요가 있는지 직접 따져봤다.

7일 보험업계에 따르면 DB손보는 반려견과 반려묘를 대상으로 ‘펫블리 반려보험’을 판매하고 있다. 반려견보험은 생후 2개월부터 만 10세까지 가입할 수 있으며 재가입을 통해 최대 20세까지 보장받을 수 있다. 보상비율과 자기부담금, 특약 등을 선택해 보험료와 보장 범위를 조정하는 구조다.

기자는 2020년 5월생 코리아 진도 독인 뚱이를 기준으로 펫블리 반려견보험을 직접 설계해봤다. 기본적인 의료비 보장을 담은 표준형은 월 5만5120원이었다. 보호자 관련 보장을 추가한 고급형은 월 6만5470원, 의료비 보장한도를 높인 프리미엄형은 월 8만5600원으로 나왔다.

연간 보험료로 환산하면 각각 66만1440원, 78만5640원, 102만7200원이다. 프리미엄형을 선택하면 표준형보다 매년 36만5760원, 약 55%를 더 부담해야 하는 셈이다. 가격 차이가 적지 않은 만큼 단순히 보장한도가 큰 상품보다 뚱이에게 실제 필요한 보장이 무엇인지부터 살펴보기로 했다.

가장 먼저 눈이 간 것은 슬관절·고관절 탈구 보장이었다. 슬개골 탈구는 소형견에서 흔한 반면 중·대형견은 고관절 문제에 대한 우려가 상대적으로 크다. 뚱이는 아직 관절질환을 진단받은 적은 없지만 여섯 살인 만큼 관련 보장을 우선적으로 살펴봤다. 표준형은 보상비율 70%를 기준으로 하루 최대 30만원, 연간 최대 2000만원의 의료비를 보장한다.

여기서 눈에 띈 것은 보장이 곧바로 시작되지 않는다는 점이었다. 슬관절·고관절 탈구 관련 의료비는 계약일로부터 1년이 지난 다음 날부터 보장된다. 가입 후 1년 이내 관련 탈구가 발생하면 해당 치료비를 보장받을 수 없다. 관절질환뿐 아니라 일반 질병 의료비에도 대기기간이 있다. 질병으로 인한 의료비는 계약일로부터 30일이 지난 다음 날부터 보장이 시작된다. 보험 효력 발생 전 발병한 질환과 이에 따른 재발·합병증 등도 보장에서 제외될 수 있어 과거 진단이나 치료 이력이 있다면 가입 전 약관을 확인할 필요가 있다.

가장 저렴한 표준형이라고 해서 의료비 보장이 단순한 것은 아니었다. 관절질환 외에도 치과·구강질환과 특정 피부약물치료 관련 특약을 추가할 수 있었다. MRI·CT·내시경 등 고가 검사비도 별도 특약을 통해 연간 1회, 최대 100만원 한도에서 추가 보장받을 수 있었다. 뚱이의 의료비 대비가 주된 목적이라면 월 5만5120원의 표준형만으로도 필요한 보장은 상당 부분 갖춘 것으로 느껴졌다.

그렇다면 보험료를 더 내면 무엇이 달라질까. 월 1만350원 비싼 고급형은 의료비보다 보호자에게 발생할 수 있는 위험에 대한 보장을 넓힌 상품이었다. 반려견이 다른 사람이나 반려동물 등에 손해를 입혀 법률상 배상책임을 부담하는 경우 관련 비용을 보장하고, 개물림사고 벌금 관련 담보도 추가할 수 있었다. 보호자가 입원하면 하루 최대 5만원씩 30일까지 반려동물 위탁비용도 지급한다.

반려동물과 홀로 사는 보호자라면 위탁비용 등의 활용도가 높을 수 있다. 하지만 뚱이는 부모님과 함께 생활하고 있어 기자에게는 의료비 보장보다 우선순위가 떨어졌다. 표준형에서 매년 12만4200원을 더 내면서 보호자 관련 보장을 추가할 필요가 있는지는 고민되는 부분이었다.

프리미엄형으로 올라가면 보험료 차이는 더 벌어졌다. 통원과 입원 의료비를 각각 연간 최대 2000만원까지 보장한다는 점이 표준형과 가장 큰 차이다. 입원·통원을 합쳐 연간 2000만원을 보장하는 표준형보다 한도는 넉넉하지만 연 보험료는 102만7200원으로 100만원을 넘어선다. 표준형과 비교하면 매년 36만5760원을 더 내야 한다. 고액 치료가 반복될 가능성에는 더 든든하게 대비할 수 있지만 뚱이가 실제로 늘어난 한도를 얼마나 활용할지를 생각하면 선뜻 선택하기는 어려웠다.

보험료를 결정하는 것은 상품 유형만이 아니었다. 의료비 보상비율은 50·70·80·90%, 자기부담금은 0원·1만원·3만원·5만원 가운데 선택할 수 있다. 보상비율을 높이고 자기부담금을 낮추면 실제 받을 수 있는 보험금은 늘어나는 대신 월 보험료도 올라간다.

보험금이 어떻게 달라지는지 계산해보면 자기부담금의 의미가 보다 분명해진다. 가령 보상비율 70%, 자기부담금 3만원 조건에서 보장 대상 진료비가 20만원 발생했다면 자기부담금을 제외한 17만원에 70%를 적용해 11만9000원을 보험금으로 받을 수 있는 구조다. 병원을 자주 이용하는 반려견이라면 낮은 자기부담금의 활용도가 높아질 수 있다. 반대로 고액 수술이나 입원처럼 큰 비용에 대비하는 것이 목적이라면 자기부담금을 높여 매달 내는 보험료를 낮추는 선택지도 있다.

보험업계 관계자는 “펫보험은 최대 보장한도보다 반려동물이 자주 이용할 가능성이 있는 치료가 실제 보장되는지를 먼저 확인해야 한다”며 “과거 치료 이력과 병원 이용 빈도를 고려해 보상비율과 자기부담금을 선택할 필요가 있다”고 말했다.

보험료를 얼마나 오래 낼 수 있는지도 따져봐야 했다. 동물등록과 예방접종, 유기동물 입양, 다견 가정 등에 해당하면 보험료 할인을 받을 수 있다. 반면 보험기간이 끝난 뒤 재가입할 때는 반려견의 나이와 보험료율 조정 등에 따라 보험료가 오를 수 있다. 당장 월 5만~8만원을 낼 수 있는지뿐 아니라 뚱이가 열 살, 열다섯 살이 됐을 때도 보험을 유지할 수 있을지가 또 다른 판단 기준이었다.

직접 세 가지 유형을 비교해보니 뚱이에게는 가장 비싼 상품보다 표준형이 상대적으로 현실적인 선택으로 느껴졌다. 관절질환과 고가 검사비 등 우려했던 의료비를 대비하면서 연 보험료를 60만원대로 낮출 수 있어서다. 부모님과 함께 생활하는 뚱이에게는 보호자 입원에 따른 위탁비용 보장의 필요성이 상대적으로 낮았고, 입원·통원 각각 2000만원의 의료비 한도를 실제로 얼마나 활용할지도 불확실했다.

펫보험이라고 해서 가입하는 순간 모든 치료비 걱정을 덜 수 있는 것은 아니었다. 관절 탈구에는 1년, 일반 질병에는 30일의 대기기간이 있고 기존 질환이나 치료 이력에 따라 보장받지 못하는 항목도 생길 수 있다. 무엇보다 보험료는 반려견의 나이가 들면서 달라질 수 있다. 직접 설계해본 결과 가장 비싼 보험을 고르는 것보다 반려견의 병력과 생활환경에 맞는 보장을 추리고, 그 보험료를 장기간 감당할 수 있는지를 따져보는 것이 더 중요해 보였다.

DB손보 관계자는 “반려동물 의료비 부담에 대비하려는 고객들이 펫보험을 많이 찾고 있다”며 “반려동물의 건강 상태와 보호자의 생활환경에 따라 필요한 보장을 선택해 가입하는 것이 중요하다”고 말했다.