금융상품도 하나의 '취향 소비'가 되는 시대입니다. 금리와 수익률뿐 아니라 라이프스타일과 소비 패턴에 맞는 상품을 찾는 수요가 커지고 있습니다. 하지만 금융상품은 구조가 복잡해 일반 소비자가 직접 비교하고 판단하기 쉽지 않습니다. '머니 취향템 연구소'는 기자가 다양한 금융상품을 직접 살펴보고 특징과 활용법을 풀어보는 코너입니다. 예·적금부터 보험, 투자상품, 새로운 금융 서비스까지 세대를 가리지 않고 주목할 만한 금융상품을 소개합니다.

[딜사이트 이솜이 기자] 보험 가입자 대부분이 암 진단 시 수령하는 목돈에 관심을 쏟는 반면, 치료비 지출 대비에는 소홀하기 쉽다. 진단금은 보험 계약 단계에서 수천만원 단위의 지급액으로 명확히 제시돼 소비자에게 보장 실익을 쉽게 체감시키지만, 치료 보장은 사정이 다르다. 발병 후 완치 때까지 시간과 비용이 얼마나 소요될지 사전에 예측하고 이에 따른 보험금 지급 규모를 가늠하기 어려워서다.

삼성화재 '온(ON)통보장'은 이처럼 예측하기 어려운 치료비를 넉넉하게 보장하면서, 치료 후 남은 보장금액을 상해사망 보장에도 활용할 수 있도록 설계한 상품이다. 여기에 10년마다 통합보장금액을 최초 가입 수준으로 '리필'해 치료비와 남겨진 가족을 위한 사망 보장까지 함께 챙길 수 있다는 점이 눈길을 끌었다.

직접 설계해보니 높은 보장 한도만큼 고민거리도 분명했다. 월 보험료 부담을 낮추려 납입기간을 30년으로 늘리고 해약환급금 미지급형을 택하면 납입기간 중 해지할 경우 원칙적으로 해약환급금을 받을 수 없다. 당장 월 납입액을 낮추는 것뿐 아니라 20~30년간 계약을 유지할 수 있는지도 가입 전 따져봐야 할 대목이었다.

7일 보험업계에 따르면 삼성화재는 뇌혈관·심장질환 등 주요 질병 치료비를 보장하는 건강보험 상품 온통보장을 판매 중이다. 온통보장은 질환별 통합보장 가입금액 한도에서 치료보험금을 지급하고, 남은 보장금액을 기준으로 일정 비율의 상해사망보험금까지 지급하는 구조가 특징이다.

먼저 월 납입료와 기자에게 적합한 상품이 무엇인지 파악하기 위해 설계사와 상담을 진행했다. 당초 온통보장에 가입할 생각이었으나, 기자가 기존에 보유한 보험계약에서 부족한 치료 보장을 보완하는 목적이라면 보험료가 더 저렴한 '내돈내삼'이 대안이 될 수 있다는 안내를 받았다. 무조건 보장을 늘리는 대신 기존 보험과 월 납입 여력을 함께 따져 선택지를 제시했다는 점은 소비자 입장에서 만족스러웠다.

실제 두 상품의 견적을 비교해보니 30년납 기준 월 납입액은 내돈내삼이 3만1242원으로, 온통보장(3만7662원)보다 6420원 낮았다. 모두 연간 암 통합 치료 담보가 1억원으로 동일했지만 온통보장의 기본 암 치료비 지급액이 내돈내삼보다 크다는 점에서 차이가 있었다.

일례로 온통보장은 대장암 등 일반암 기본 수술·방사선·약물치료 및 중환자실 치료비를 회당 2000만원씩 최대 5회까지 지급하도록 설계됐다. 내돈내삼 견적에서는 수술·방사선·약물치료비가 1000만원, 중환자실 치료비는 500만원으로 책정돼 있었다.

온통보장을 선택했을 때 가장 눈길을 끈 것은 치료비를 받고 남은 보장금액이 그대로 사라지는 게 아니라 상해사망 보장으로도 이어진다는 점이었다. 기자가 가입을 검토한 암 통합보장 특약은 통합보장 가입금액에서 10년 단위로 지급된 치료보험금을 뺀 잔액의 10%를 상해사망보험금으로 지급하도록 설계돼 있었다.

예컨대 통합보장 가입금액이 10억원이고 첫 10년간 치료보험금으로 4억원을 받았다면 남은 보장금액은 6억원이다. 이 경우 잔액의 10%인 6000만원을 상해사망보험금으로 받을 수 있다. 치료를 받으면서 보장금액을 소진하더라도 남은 한도를 사망 보장에 다시 활용하는 셈이다.

10년마다 보장금액을 다시 채워주는 이른바 '리필' 구조도 눈여겨볼 만했다. 정확히는 상해사망보험금 자체를 다시 채우는 것이 아니라 치료비 지급으로 줄어든 통합보장금액을 최초 가입금액 수준으로 복원하는 방식이다. 2026년 보험나이 36세에 가입해 첫 10년간 치료보험금으로 4억원을 받아 잔여 보장금액이 6억원으로 줄었다면, 2036년 같은 계약일에는 통합보장금액이 다시 10억원으로 복원된다. 이후 새로운 치료보험금 지급이 없다면 이를 기준으로 산출되는 상해사망 보장액도 다시 1억원이 되는 구조다.

기자가 받은 설계안에는 별도의 기본 상해사망 담보 5000만원도 들어 있었다. 이에 통합보장 잔액을 기준으로 산출한 상해사망보험금이 6000만원이라면 기본 담보 5000만원을 더해 총 1억1000만원의 상해사망 보장을 받을 수 있었다.

치료비를 두텁게 가져가면서 남은 한도를 사망 보장에 활용하고, 10년이 지나면 다시 치료 보장 여력을 채워준다는 구조는 매력적이었다. 문제는 이 보장을 유지하기 위해 장기간 보험료를 감당해야 한다는 점이었다.

기자만 하더라도 납입 기간을 20년으로 줄이면 매월 내야 할 보험료가 4만원 후반대로 높아질 것으로 추산됐다. 이미 실손보험료로만 매달 10만원 이상을 납부하는 상황에서 자연스레 30년납을 고려할 수밖에 없었다.

30년납을 선택하면 월 부담은 낮아지지만 그만큼 계약을 유지해야 하는 기간은 길어진다. 기자가 앞으로 30년간 내야 하는 보험료는 월 3만7662원씩 총 1355만8320원이었다. 설계서상 가입 후 31년이 지난 시점의 예상 해약환급금은 367만8435원이었다. 보험료는 보장을 받기 위해 내는 비용인 만큼 총 납입액과 환급금을 단순 비교할 수는 없지만, 장기간 보험료를 낸 뒤 계약을 해지하더라도 돌려받는 금액이 크지 않다는 점은 가입 전 고려할 필요가 있었다.

특히 기자가 검토한 해약환급금 미지급형은 보험료 납입기간 중 해지하면 원칙적으로 해약환급금이 지급되지 않는 구조였다. 30년간 계약을 유지할 자신이 없다면 월 보험료가 싸다는 이유만으로 납입기간을 길게 잡는 것이 반드시 유리하다고 보기는 어려웠다. 높은 치료비 보장이 매력적이었던 만큼, 결국 기자에게 가장 큰 고민은 '얼마나 받을 수 있느냐'보다 '얼마나 오래 유지할 수 있느냐'였다.

삼성화재 관계자는 "내돈내삼이 치료비를 비롯해 일당·수술·진단비 등 종합 보장을 토대로 신규 고객 유입을 확대하는 데 초점을 둔다면, 온통보장은 치료비 보장을 강화한 업셀 상품"이라며 "치료비 지급 후 남은 보장금액을 상해사망 보장 등으로 활용하고, 10년마다 통합보장금액이 복원되는 구조로 보장 효율을 높였다"고 말했다.