금융상품도 하나의 '취향 소비'가 되는 시대입니다. 금리와 수익률뿐 아니라 라이프스타일과 소비 패턴에 맞는 상품을 찾는 수요가 커지고 있습니다. 하지만 금융상품은 구조가 복잡해 일반 소비자가 직접 비교하고 판단하기 쉽지 않습니다. '머니 취향템 연구소'는 기자가 다양한 금융상품을 직접 살펴보고 특징과 활용법을 풀어보는 코너입니다. 예·적금부터 보험, 투자상품, 새로운 금융 서비스까지 세대를 가리지 않고 주목할 만한 금융상품을 소개합니다.[편집자 주]

[딜사이트 강울 기자] 3040 세대에게 부모 간병은 더 이상 먼 훗날의 문제가 아니다. 부모가 입원하면 치료비뿐 아니라 간병인을 구하는 비용까지 자녀의 부담으로 돌아올 수 있어서다. 보험사들이 간병인 사용비와 간호·간병통합서비스 이용비를 보장하는 상품을 잇달아 내놓는 가운데 새마을금고의 간병공제를 61세 어머니에게 맞춰 직접 설계해봤다. 사망보장은 최소화했지만 두 가지 간병 방식에 모두 대비하자 월 공제료는 11만원을 넘어섰다. 최장 365일까지 보장받을 수 있지만 장기입원을 전제로 한 지급 조건도 따져봐야 했다.

15일 금융권에 따르면 MG새마을금고보험은 ‘무배당 MG365일가족든든간병공제’를 판매하고 있다. 일반병원과 요양병원에서 간병인을 사용하거나 간호·간병통합서비스를 이용할 경우 입원일수에 따라 급여금을 지급하는 상품이다. 유병자를 위한 간편고지형도 별도로 운영한다.

공제는 조합이나 협동조합 등이 구성원의 질병과 사망 등 위험에 대비해 운영하는 상호부조 성격의 제도다. 가입자가 공제료를 내고 약정한 사고가 발생하면 공제금을 받는다는 점에서는 보험과 기능이 유사하다.

기자는 61세 어머니를 피공제자로 정해 일반고지형으로 홈페이지에서 직접 설계했다. 기존 보험을 통해 사망보장을 확보한 점을 고려해 사망공제금을 지급하는 주계약 가입금액은 최저 수준인 100만원으로 설정했다. 간병 보장을 받으려면 사망 주계약을 함께 가입해야 하지만 주계약 공제료 자체는 월 3120원에 그쳤다.

공제기간은 90세 만기, 납입기간은 10년으로 정했다. 80세 만기는 보장기간이 20년 안팎에 그쳐 이후 발생할 수 있는 간병 위험까지 대비하기에는 짧다고 판단했다. 100세 만기는 보장기간을 늘릴 수 있지만 공제료 부담도 커질 수 있어 90세 만기를 절충안으로 택했다.

문제는 간병 보장을 채우면서부터였다. 특약은 실제 입원 상황에서 어떤 방식으로 간병을 받을지 미리 알 수 없다는 점을 고려해 개인 간병인과 간호·간병통합서비스를 모두 선택했다. 최초 180일은 5년마다 지급액이 10%씩 증가하는 체증형 특약으로 구성하고, 각각 181~365일을 보장하는 장기입원 특약까지 추가했다.

네 가지 특약을 모두 담자 예상 월 공제료는 11만2420원으로 뛰었다. 10년간 납입하는 공제료만 총 1349만400원이다. 사망 주계약을 100만원으로 최소화해도 간병 보장을 넓히자 월 10만원을 훌쩍 넘어선 셈이다.

공제료 부담의 대부분은 최초 180일을 보장하는 간병 특약에서 발생했다. 체증형 간병인사용입원특약이 월 5만1750원, 간호·간병통합서비스사용입원특약이 월 5만2800원이었다. 두 특약만 합쳐도 월 10만4550원이다. 사망보장을 최소화하면 공제료 부담도 크지 않을 것으로 생각했지만 개인 간병인과 간호·간병통합서비스를 동시에 대비하는 데 적지 않은 비용이 필요했다.

그만큼 보장금액은 비교적 두텁게 설계할 수 있었다. 개인 간병인을 이용하면 일반병원 기준 하루 사용금액이 7만원 미만일 경우 7만5000원, 7만원 이상이면 15만원을 받는다. 요양병원에서는 하루 4만5000원이 지급된다. 병원이 간호 인력을 통해 간병까지 제공하는 간호·간병통합서비스를 이용하면 하루 10만원을 받을 수 있다.

개인 간병인 보장만 가입하는 방안도 고민했다. 하지만 실제 입원 시 개인 간병인을 쓸지, 간호·간병통합서비스를 이용할 수 있는 병원에 입원할지를 지금 결정할 수 없다는 점이 걸렸다. 결국 선택지를 넓혀두는 대신 월 공제료 부담을 감수하는 쪽을 택했다.

개인 간병인 보장은 고정형 대신 5년마다 가입 당시 지급액의 10%씩 늘어나는 정액 체증형으로 구성했다. 일반병원에서 하루 7만원 이상을 사용했을 때 지급액은 가입 초기 15만원에서 5년 후 16만5000원, 10년 후 18만원으로 증가한다. 90세까지 약 30년을 보장받는 동안 간병비가 현재 수준에 머물 가능성이 크지 않다고 판단해 지급액이 유지되는 고정형보다 체증형을 선택했다.

‘365일 보장’은 공제료보다 지급 조건을 더 눈여겨볼 필요가 있었다. 개인 간병인 사용 시 181~365일을 보장하는 특약을 추가하는 데 드는 공제료는 월 4350원, 간호·간병통합서비스의 같은 기간 보장은 월 400원이었다. 월 4750원을 추가하면 두 간병 방식 모두 최장 365일까지 보장 범위를 넓힐 수 있는 구조다.

다만 365일이라는 숫자만 보고 1년 동안 발생한 여러 차례의 입원일수를 합산해 보장받는 것으로 이해해서는 곤란하다. 181일 이후 보장은 하나의 입원이 반년 넘게 장기간 이어져야 실제 급여금 지급 대상이 될 수 있기 때문이다. 장기입원 가능성까지 대비한다는 측면에서는 추가 공제료 부담이 크지 않았지만 실제 활용 가능성은 가입자의 건강 상태와 입원 형태에 따라 달라질 수 있다.

직접 공제료를 산출하고 보장 조건을 살펴보니 장점과 부담은 뚜렷했다. 개인 간병인과 간호·간병통합서비스 가운데 어느 방식으로 간병을 받더라도 대비할 수 있고 체증형을 통해 향후 간병비 상승에도 대응할 수 있다는 점은 장점이었다.

대신 그 선택지를 모두 확보하는 비용은 월 11만2420원이었다. 10년간 1300만원이 넘는 공제료를 내야 하는 만큼 단순히 하루 지급액이 얼마인지만 보고 가입 여부를 판단하기는 어려웠다. 특히 ‘최장 365일’이라는 보장기간 역시 실제로는 장기간 계속되는 입원을 전제로 하는 만큼 공제료와 함께 지급 조건을 따져볼 필요가 있었다.

금융권 관계자는 “공제상품도 보험상품과 유사한 간병 보장을 제공하지만 적용 법률과 감독 체계가 다른 만큼 공제료만 비교해서는 안 된다”며 “같은 365일 보장이라도 계속입원 여부와 간병서비스 이용 방식 등 지급 조건을 함께 확인해야 한다”고 말했다.