금융상품도 하나의 '취향 소비'가 되는 시대입니다. 금리와 수익률뿐 아니라 라이프스타일과 소비 패턴에 맞는 상품을 찾는 수요가 커지고 있습니다. 하지만 금융상품은 구조가 복잡해 일반 소비자가 직접 비교하고 판단하기 쉽지 않습니다. '머니 취향템 연구소'는 기자가 다양한 금융상품을 직접 살펴보고 특징과 활용법을 풀어보는 코너입니다. 예·적금부터 보험, 투자상품, 새로운 금융 서비스까지 세대를 가리지 않고 주목할 만한 금융상품을 소개합니다.

[딜사이트 이솜이 기자] 30~40대 여성에게 암은 치료비만의 문제가 아니다. 치료가 길어지면 휴직이나 퇴직에 따른 소득 공백이 생길 수 있고, 자녀를 키우고 있다면 돌봄 부담까지 겹친다. 질병 하나가 건강을 넘어 가계와 일상을 동시에 흔들 수 있는 셈이다.

이 같은 위험에 미리 대비할 방법은 없을까. 기자가 직접 한화손해보험의 '한화 시그니처 여성 건강보험 4.0' 보험료를 산출하고 설계사 상담부터 견적서·약관 확인까지 진행해봤다. 월 5만원대 보험료로 여성암과 일반암은 물론 임신·출산, 정신건강까지 폭넓게 보장받을 수 있다는 점이 눈에 띄었다.

보장 범위가 넓은 만큼 따져봐야 할 조건도 많았다. 담보에 따라 최초 1회로 보험금 지급이 제한되거나 가입 초기에는 보험금이 감액되는 경우가 있었다. 특정 치료제를 일정 기간 이상 처방받아야 하거나 특정 수술 방식만 보장하는 특약도 있었다. 결국 '얼마까지 보장받을 수 있느냐' 못지않게 '어떤 경우에 보험금을 받을 수 있느냐'를 확인하는 과정이 중요했다.

14일 보험업계에 따르면 한화손보는 여성 특화 건강보험 상품인 '한화 시그니처 여성 건강보험 4.0'을 판매하고 있다. 질병으로 인한 입원·수술 등을 보장하며 일반적인 암·뇌·심장질환뿐 아니라 여성통합암과 유방암 관련 진단비 등 여성에게 필요한 보장을 선택해 구성할 수 있는 것이 특징이다.

기자가 한화손보 홈페이지에 생년월일 등을 입력해 예상 월 보험료를 산출한 결과 5만4230원이 제시됐다. 이후 설계사와 전화 상담을 진행하면서 실제 가입 조건에 맞춰 보장 내용을 구체화했다.

처음 안내받은 설계에서는 유방·난소·혈액암 등을 포함한 여성통합암 13개 부위군에 대해 각각 1000만원씩, 최대 1억3000만원의 진단비를 받을 수 있도록 구성돼 있었다. 기존에 가입한 실손보험 등과 중복되는 보장이 있는지 확인하기 위해 휴대전화 인증을 거친 뒤 구체적인 견적서도 받아볼 수 있었다.

최종 견적서에 적힌 월 보험료는 90세 만기·30년납 기준 5만3734원이었다. 홈페이지에서 산출한 예상 보험료보다 약 500원 낮았다. 기자는 최근 10년간 입원이나 수술 이력이 없어 '6형(건강고지형Ⅱ10년)'으로 분류됐고, 이에 따라 상대적으로 낮은 보험료가 책정됐다는 설명을 들었다.

눈에 띈 것은 여성통합암 진단비였다. 설계사가 제시한 최종 견적에서는 13개 부위군별 보장금액이 각각 3000만원으로 늘어나 총 보장한도가 3억9000만원으로 확대됐다. 최초 홈페이지 상담 단계에서 안내받은 1억3000만원보다 세 배 커진 규모다.

여성통합암에는 유방암과 난소암 등 여성에게 상대적으로 관심도가 높은 암뿐 아니라 입술·구강 및 인두암, 대장암, 폐암 등도 포함됐다. 이전에 다른 보험상품 설계를 받아볼 때마다 암 진단비가 부족하다는 안내를 받았던 기자 입장에서는 여성암과 일반암을 함께 보완할 수 있다는 점에서 월 5만원대 보험료가 크게 부담스럽게 느껴지지는 않았다.

보험료를 낮출 수 있는 가족 연계 할인도 마련돼 있었다. 가입자의 직계비속이나 직계존속이 보험에 가입하면 1년간 보험료를 10% 할인하고, 가입자의 자녀가 어린이보험에 가입하면 보험기간 동안 5%를 할인한다. 배우자 또는 자녀가 '더건강한 0540종합보험'에 가입한 경우에도 보험기간 동안 5% 할인 혜택을 받을 수 있다.

설계사는 기자의 기존 보장 내역을 확인한 뒤 암 약물치료 보장이 부족하다고 판단해 '암(4대유사암제외)특정항암호르몬약물허가치료비' 특약을 추가했다. 유방암 등의 치료 과정에서 약관상 특정 항암호르몬약물 허가치료를 받을 경우 연간 1회 한도로 300만원을 보장하는 구조였다.

암 진단비를 중심으로 설계했지만 상품의 범위는 여성의 생애주기 전반으로 확장할 수 있었다. 임신·출산부터 산후관리, 정신건강까지 선택형 특약을 추가할 수 있어서다. 당장 출산 계획이 없는 기자에게도 향후 필요에 따라 보장을 추가할 수 있다는 점은 관심을 끌었다.

대표적인 특약 가운데 하나는 임신 시 최초 1회에 한해 50만원을 지급하는 '임신지원금'이다. 출산후산후조리원비용 특약에 가입하면 자기부담금 1만원을 차감한 금액의 70%를 하루 최대 10만원, 총 14일까지 보장받을 수 있다. 최대 보장액은 140만원이다.

정신건강 관련 보장도 선택할 수 있다. 통합 정신질환 및 스트레스 관련 질병 진단비 특약에서는 조증부터 재발성 우울장애, 공황장애, 불안장애 등 약관에서 정한 질환을 보장한다.

보장 대상 질환이 많다고 진단만 받으면 곧바로 보험금이 지급되는 것은 아니었다. 원칙적으로 전문의 진단 이후 1년 이내에 해당 질환 치료제의 처방일수가 합계 90일 이상이어야 하는 등 별도의 지급요건을 충족해야 했다.

한화 시그니처 여성 건강보험 4.0은 소화기궤양과 귀어지럼증, 난청 등 약관에서 정한 스트레스 관련 특정질병도 보장한다. 이 역시 진단일로부터 1년 이내에 치료제를 14일 이상 처방받은 이력이 있어야 하며 보험금은 최초 1회에 한해 지급되는 구조였다.

상품의 장점이 '보장 범위'에서 두드러졌다면 약관을 확인하는 과정에서는 '지급 조건'이 가입 여부를 판단할 또 다른 기준으로 다가왔다. 같은 여성통합암 보장이라도 가입 유형과 경과 기간 등에 따라 실제 받을 수 있는 보험금이 달라질 수 있어서다.

기자에게 제시된 여성통합암 담보에는 90일의 면책기간이 적용됐다. 여기에 가입 후 1년이 지나지 않은 시점에 암 진단을 받으면 가입금액의 50%만 지급되는 감액 조건도 붙어 있었다. 예컨대 가입 1년 이내에 특정 부위군의 암을 진단받으면 해당 부위군에 대해 설정한 보험금 전액이 아니라 절반만 지급될 수 있다는 의미다. 최초 1회 지급형 담보라면 가입자가 체감하는 차이는 더 벌어질 수 있다.

이 같은 세부 조건은 전화 상담만으로는 충분히 파악하기 어려웠다. 기자가 견적서와 약관을 직접 대조한 결과 제안받은 '납입면제형·납입후50%해약환급금지급형'에는 이 같은 감액 조건이 적용됐다. 반면 '납입면제 강화형'은 90일 면책기간이 지난 뒤에는 가입금액 전액을 지급받을 수 있다는 설명을 확인했다. 상품 유형에 따라 보험료뿐 아니라 보장 개시 시점과 감액 여부까지 함께 비교해야 하는 이유다.

로봇수술 보장도 마찬가지였다. 전화 상담에서는 로봇수술 관련 보장을 추가할 것을 권유받았지만 견적서를 확인해보니 모든 로봇수술을 포괄하는 것이 아니라 다빈치로봇수술에 한정된 특약이었다. 기자의 견적 기준으로 갑상선암·전립선암을 제외한 암은 1000만원, 갑상선암·전립선암은 200만원을 각각 연간 1회 한도로 보장하는 구조였다.

직접 보험료를 산출하고 상담부터 약관 확인까지 거쳐보니 이 상품의 강점과 가입 과정의 어려움은 분명했다. 여성암에 집중된 진단비부터 임신·출산·산후관리와 정신건강까지 한 상품 안에서 필요한 보장을 선택할 수 있다는 것은 장점이었다. 가족 단위 할인 등을 활용해 보험료 부담을 낮출 여지도 있었다.

반대로 선택할 수 있는 특약이 많은 만큼 가입자가 이해해야 할 조건도 복잡했다. '3억9000만원', '1000만원', '300만원'과 같은 최대 보장금액만 보는 것보다 면책기간과 감액기간, 최초 1회 또는 연간 1회 같은 지급 횟수, 처방일수와 치료·수술 방식 등 실제 보험금 지급요건을 함께 살펴볼 필요가 있었다. 기자 역시 상담 과정에서 들은 설명만으로는 확인하지 못했던 조건을 견적서와 약관을 대조하면서 뒤늦게 발견했다.

여성의 생애주기를 폭넓게 담았다는 상품의 장점을 제대로 활용하려면 결국 자신에게 필요한 담보를 선별하고, 보험료와 보장금액뿐 아니라 실제 보험금을 받을 수 있는 조건까지 확인하는 과정이 필요해 보였다. 보장이 많다는 사실과 실제 필요할 때 충분한 보험금을 받을 수 있다는 것은 별개의 문제이기 때문이다.

한화손해보험 관계자는 "시그니처 여성건강보험 4.0은 난임·임신·출산부터 여성 고유질환, 일상에서 마주할 수 있는 사회적 위험까지 여성의 생애 전반에서 필요한 보장을 한층 촘촘하게 확대 및 보장하는 상품"이라며 "앞으로도 여성 고객의 실질적인 수요를 반영한 차별화된 보장과 서비스를 지속적으로 선보이겠다"고 말했다.